网络银行如何突破面签难题

2019-12-05 08:26:14 来源: 长治信息港

络银行如何突破“面签”难题

************视察深圳前海微众银行(下称微众银行)的次日,即1月5日下午

,微众银行行长曹彤便到北京,与央行支付结算司汇报讨论相关进展,其中包括为核心的问题:面签。财新从业内人士处获得此消息。

根据相关监管规定,银行开户必须面签,即由个人携其本人身份证件亲自办理,当面与银行确立权利与义务关系,不得代理。同时,账户实行实名制,必须与身份证的姓名和绑定银行账户的姓名完全一致。

央行一再强调银行卡、信用卡的办理要“实名制+面签”,以保证风险可控、可追溯。此前银行上销售理财、虚拟信用卡及二维码支付被央行叫停,“面签”就是重要依据。有此政策门槛,现有银行对于点的重视程度非常高,因为这也是重要的获客渠道之一。

但新获筹的两家民营银行——浙江商银行、微众银行,因分别有着与蚂蚁金服或腾讯的血缘关系,均强调络银行的特点,前者无线下点,后者仅有少数体验店。这就使得“面签”几乎卡住了络银行的一切业务,包括存款、贷款及购买理财等。“面签”就成为了监管与这些银行需要讨论与磨合的地方。“多次沟通时,监管态度比较模棱两可;若‘面签’问题解决不了,业务根本就没法做。”某民营银行人士说。

微众银行是首家开业的民营银行。1月4日,****率众多部门一把手视察微众银行,包括财政部部长楼继伟、发改委主任徐绍史、银监会****尚福林、证监会****肖纲等。****表示,“****要创造条件,给你们一个便利的条件、温暖的春天。”

****见证了微众银行的笔业务。据中国****报道,这是一笔无抵押贷款,通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。

财新从监管人士处了解到,目前微众银行与监管层沟通的进展是:微众银行将按“新思路”尝试解决面签问题,由其提交落实实名制的内部制度、具体措施和方法,由央行组织评估后再出具具体意见。

微众银行人士向财新表示,人脸识别技术将是面签的方案之一,这将是一种远程面签的方式,通过生物技术来开立账户及保证实名制。“远程面签也是面签。”微众银行所采取的人脸识别技术,由腾讯自身技术团队所开发。与VTM(远程视屏柜员机)不同之处在于,该技术可以软件形式装在任意终端上。

前述人士表示,腾讯通过、等用户,目前已经积累了一个数据库,再加上公安部的鉴定,以对比数据是否真实。判断人脸识别技术是否先进的标准,则是看识别率的准确率。

此前央行科技司司长王永红撰文表示,络银行的特点之一就是上开立电子账户。络银行采用业内俗称为“弱实名制”的做法:用影像识别软件比对开户人上传身份证影像和人脸影像、个人预留公安部照片三者的一致性;依托合作银行绑定银行卡(账户)并完成转账操作;记录客户终生不变的生物特征数据,包括人脸、虹膜等。

一些现有银行业内人士指出,弱实名制相当于弱电子账户,弱电子账户是拿强电子账户做了认证,钱只能购买指定场景的产品,并从原路返回至原卡。但原卡也是需要面签才能获得的。两种账户功能分明不同,弱实名账户不是结算账户,“只能算投资账户”。如果弱实名制可以实现与现有银行卡一样的功能,不可控的金融风险隐患非常大。

也有一些直销银行人士认为,账户面签及实名制,目的均是为了控制风险。“如果风险控制得好,随着技术的发展,可以做出一些尝试。”■

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